C'est quoi l'assurance paramétrique ? Définition et cas d'usage

C'est quoi l'assurance paramétrique ? Définition et cas d'usage

Alexandre Pengloan
Rédigé par Alexandre Pengloan
26 janvier 2020 - 15 minutes

En voici un terme en vogue ces derniers temps ! Avec l’avènement du Big Data, la paramétrique se développe dans de nombreux secteurs, dont celui de l’assurance. Toutefois, de nombreuses questions l’entourent encore. Comment ça marche exactement ? Quelles sont les différences par rapport à l’assurance classique ? Les avantages ? Les perspectives ?

D’une définition complète aux cas d’usage, embarquez avec nous à la découverte de la mystérieuse assurance paramétrique.

L’assurance paramétrique, c’est quoi ? Une définition pour bien comprendre

L’assurance paramétrique ou assurance indicielle est un type d’assurance liée à un paramètre objectivable. Il peut s’agir d’un indice climatique (température, pluviométrie, taux d’humidité, etc.) mais aussi d’une durée (retard sur un vol) par exemple. Contrairement à une assurance classique, qui couvre les pertes réellement causées, l’assurance paramétrique est basée sur un montant forfaitaire et contractuel défini en amont. Dès le dépassement d’un certain seuil sur l’échelle indicielle, une indemnisation est déclenchée automatiquement.

Le digital a complètement bouleversé l’assurance, qui reposait sur un fonctionnement immuable des siècles durant. Les nouvelles technologies sont la porte vers un univers de possibles pour les professionnels. Grâce au mobile, à l’IoT, à l’IA ou à la data, ils ont désormais à disposition des outils pour donner vie à leurs ambitions. Objectif ? Améliorer les produits existants… mais aussi en imaginer de nouveaux. L’assurance paramétrique, façonnée grâce au pouvoir des données, s’inscrit complètement dans cette tendance.

En 2020, le paramétrique prend de l’ampleur. Et pourtant, associé à l’assurance, il demeure encore fort obscur. La preuve ? Aucune trace de l’expression dans le dictionnaire… Larousse, Robert, Académie française, les recherches se révèlent infructueuses. Sur Wikipedia, l’étalon de la popularité sur le web ? Rien en français à ce sujet, non plus ! Il existe pourtant une entrée relativement dense à ce sujet dans la langue de Shakespeare. Afin de remédier à ce manque, nous vous proposons donc notre définition de l’assurance paramétrique :

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Source : Agis Group

Un peu d’histoire

Pour trouver trace des premières solutions d’assurance paramétrique, il faut remonter à la fin du siècle dernier. Des premières expérimentations ont notamment été menées en Asie du Sud-Est et en Afrique pour soutenir l’agriculture. En 1999, le Chicago Mercantile Exchange a quant à lui conçu des contrats spécifiques liés au climat. L’objectif de cette opération était d’offrir aux entreprises des instruments financiers permettant de réduire la volatilité de leur activité liée aux conditions climatiques.

Dans la première partie des années 2000, plusieurs assureurs majeurs se sont lancés dans ce créneau, AXA, Swiss Re et Munich Re notamment. Des programmes comme celui de la Banque Mondiale, « Mécanisme mondial pour l’assurance indicielle », ont également impulsé un élan. Il a toutefois fallu attendre une quinzaine d’années et la possibilité de se reposer sur des outils suffisamment sophistiqués et efficaces pour voir ces solutions prendre leur envol.

Aujourd’hui, les solutions se multiplient. AXA a par exemple développé une entité propre, AXA Climate, afin de travailler sur ces enjeux. Parallèlement, des entreprises plus jeunes comme les américaines Jumpstart et World Cover, les chinoises Ping An et Zhong An, ou la remarquable assurtech française Descartes Underwriting, sont à la pointe de l’innovation et contribuent à la démocratisation de ces solutions. En juillet 2020, c’était au tour de l’ambitieuse nouvelle compagnie d’assurance Seyna d’annoncer le lancement de deux produits particulièrement innovants.

La pandémie de Covid-19 et l’émergence des risques nouveaux (climat, cyber) confirme, s’il en était besoin, la pertinence du recours à l’assurance paramétrique. Insurtech London vient d’ailleurs d’éditer un état des lieux dense assorti d’un panorama des acteurs à suivre en 2021.

Assurance paramétrique panorama

Et l’innovation va très vite dans le domaine. La preuve ? Jetez un coup d’œil au panorama 2022 de Insurtech London, avec pas mal de nouveaux venus – dont les Français de Wakam ! Nous vous avons également déjà parlé de ICEYE, Ibisa, Ensuro ou Riskwolf.

Assurance paramétrique 2022

Assurance paramétrique : quels avantages et quelles limites ?

Efficacité, rapidité, transparence : les 3 atouts maîtres

Cette nouvelle manière de penser l’assurance suscite un intérêt grandissant chez les professionnels du secteur. En effet, l’assurance paramétrique possède de nombreux avantages :

  • Efficacité : grâce aux nouvelles technologies entourant les données (de la récolte au traitement), il est dorénavant possible de créer des produits qui permettent une modélisation extrêmement fine du risque – et plus efficace que celle de l’actuariat traditionnel. Les assureurs peuvent en outre élaborer des offres sur-mesure. Ils créent, si besoin, des produits inédits pour répondre à des demandes particulières. Sont notamment concernés les risques émergents caractérisés par de forts gaps d’assurance. Au final, les prix sont plus justes pour l’assuré.
  • Rapidité : avec le mécanisme « trigger », l’indemnisation est déclenchée automatiquement. Le grand avantage ? Il n’y a désormais plus besoin de dépêcher un expert sur place afin qu’il constate les dégâts et établisse un rapport. Les coûts sont de facto réduits pour l’assureur. Surtout, l’assuré bénéficie d’une indemnisation rapide, et c’est là l’un des enjeux majeurs de l’assurance moderne. Par exemple, en cas de catastrophe naturelle, la réactivité de l’assureur est vitale pour aider les populations démunies ou des petites entreprises. Le paramétrique prouve ici toute son efficacité.
  • Transparence : data, smart contracts et blockchain concourent à améliorer un autre point clé dans l’assurance : la transparence et la confiance. L’assurance paramétrique, qui tire parti de ces nouvelles technologies, a ainsi tout pour séduire un assuré du 21e siècle de plus en plus exigeant. Elle s’impose dès lors comme un atout clé pour limiter la fraude, améliorer la satisfaction client et donc influer positivement sur l’image de marque.

Des produits encore perfectibles

L’assurance paramétrique se présente comme l’archétype du produit d’assurance moderne. En recourant au Big Data et aux technologies mobiles, elle permet une gestion globale du risque (souscription, gestion et indemnisation), rapide et transparente. Quelques limites à son utilisation persistent néanmoins :

  • Complexité : le lancement d’un produit d’assurance paramétrique n’est pas simple. La principale difficulté repose sur le risque de base, à savoir l’écart entre le risque modélisé et celui observé sur le terrain. Il est impératif de recourir aux bons indicateurs. Au cas contraire, un assuré peut rapidement être indemnisé sans avoir subi de véritable préjudice.
  • Sources de données : on l’a compris, la data est clé pour le paramétrique. Les données disponibles en « open data » sont de plus en plus nombreuses. Toutefois, certaines sources, notamment les données privées et sensibles, peuvent être bien plus difficiles d’accès. Par ailleurs, il faut parfois déployer des dispositifs complexes pour capter les données (réseaux de capteurs IoT, p. ex.). Enfin, il est nécessaire d’identifier des tiers de confiance qui garantissent aux deux parties – assureur et assuré – la fiabilité des données.
  • Risques non objectivables : la solution paramétrique ne peut pas s’appliquer à tous les risques. Par exemple, il est impossible de faire reposer la gravité d’un accident de la route ou l’évaluation du taux d’invalidité d’un individu sur un indice fixe. De même, certains événements imprévisibles comme les pandémies n’entrent pas dans un tel champ d’application. Assurance paramétrique et assurance coronavirus ne font pas bon ménage.

L’assurance paramétrique, c’est pour qui ? Focus sur plusieurs cas d’usage

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Infographie réalisée par Joël Bassani de Jinnbee

Pour les activités météo-sensibles, un terrain de jeu évident

Paramétrique rime forcément avec climatique. Toutes les activités météo-sensibles sont donc concernées, et elles sont plus nombreuses qu’il n’y paraît. En effet, 80% des entreprises dans le monde entrent dans ce spectre. Par ailleurs, 90% des pertes économiques liées au climat ne sont pas couvertes par une assurance en 2019. Le marché est donc gigantesque, comme les besoins !

Voici une liste (non exhaustive) avec plusieurs exemples concrets :

  • agriculture : des petits exploitants africains touchés par la sécheresse aux viticulteurs français devant composer avec le gel, en passant par les producteurs de riz du Bangladesh ou du Sri Lanka, les agriculteurs du monde entier sont concernés. Pour le secteur, l’assurance paramétrique agriculture est tout simplement une évidence ! La récurrence d’événements comme l’épisode de gel qui a touché la France en avril 2021 confirme en outre la pertinence du recours à ces solutions.
  • énergies renouvelables : le vent qui s’arrête de souffler brusquement ou le soleil qui cesse d’offrir ses précieux rayons ? Un parc éolien ou une centrale photovoltaïque risquent d’être durement impactés. Le paramétrique s’impose ici comme la solution parfaite pour maintenir l’activité en cas d’aléa climatique.
  • transport : un transporteur maritime contraint de laisser ses embarcations au port à cause du mauvais temps ? Grâce à un produit basé sur la mesure en temps réel de la hauteur des vagues, il peut être couvert efficacement et rapidement.
  • infrastructures : Un terrible orage de grêle détruit complètement des panneaux solaires ? Avec les solutions paramétriques innovantes, qui permettent notamment de mesurer précisément la taille des grêlons, plus besoin de dépêcher un expert et de monter un dossier. Le processus d’indemnisation est déclenché automatiquement.
  • tourisme / divertissement / retail : d’autres activités comme les parcs d’attractions, les circuits automobiles, les festivals ou la vente de vêtements peuvent être largement dépendantes de la météo. Une mauvaise saison peut dès lors se révéler dramatique. Être couvert par un produit d’assurance paramétrique prend, ici aussi, tout son sens. Seyna, par exemple, l’a bien compris en développant un produit qui rembourse automatiquement les motards privés d’une journée sur circuit en cas de précipitations trop abondantes. C’est également le cas des Américains d’Arbol qui proposent une solution pour anticiper une éventuelle météo capricieuse durant vos vacances.

Pour le voyage, la santé, l’administratif ou le business : d’autres espaces à explorer

Les activités météo-sensibles ne sont pas les seules pouvant bénéficier des avantages du paramétrique :

  • voyage : le produit « retard de vol » est un bon cas d’usage. Lors d’un voyage, si votre avion a, par exemple, deux heures de retard, l’assurance se déclenche automatiquement. Vous êtes alors indemnisé automatiquement, sans aucune action de votre part. La première offre de ce type a été élaborée en Chine en 2015. Depuis, plusieurs acteurs se sont lancés dans cette voie, notamment Moonshot, AXA (avec Fizzy, une offre qui vient d’être arrêtée fin 2019) ou encore les Irlandais de Blink Parametric. Wakam est également un pionnier en la matière et a notamment conçu un produit paramétrique pour l’assurtech Koala.
  • santé : MetLife a notamment développé un produit mêlant paramétrique et blockchain à destination du Singapour. En effet, dans ce pays, les individus doivent avancer leurs frais de santé avant de réclamer, ensuite, un remboursement auprès de l’assurance. Le paramétrique est ici une solution pour fluidifier le processus et aider les plus démunis.
  • administratif : le paramétrique peut par exemple servir à prendre en compte automatiquement un paramètre comme le chômage dans un processus de gestion financière. La startup Sratumn a déjà développé ce type de solution à destination de plusieurs assureurs.
  • business : le digital représente un monde d’opportunités pour développer plus facilement ses activités… mais comporte aussi de nouveaux risques ! En effet, une coupure momentanée d’une brique de votre business peut rapidement coûter extrêmement cher. Parametrix a bien identifié ce problème. L’assurtech israélienne a donc mis au point une solution paramétrique inédite afin de vous couvrir contre la panne d’un service tiers (cloud, e-ecommerce, etc.) et vous permettre de limiter l’impact sur votre activité en cas de souci.

Si elle n’en est encore qu’à ses débuts, l’assurance paramétrique touche un large spectre d’activités et suscite un intérêt grandissant. Selon le World Insurance Report 2019 de Capgemini, 35% des entrepreneurs et 16% des individuels se disent aujourd’hui hautement intéressés par ces solutions. Le courtier nantais Bessé a bien identifié cette tendance, et vient d’annoncer la création d’une division spécialement dédiée aux couvertures paramétriques. Voilà donc un produit d’avenir, capable de mieux protéger les gens, d’aider à la prévention, à la lutte contre le changement climatique, qui devrait assurément faire parler de lui dans les années futures.

News et actus : quelles sont les best-practices en assurance paramétrique ?

23/02/22 : Et l’on reparle de Descartes Underwriting ! Cette fois, c’est pour un partenariat noué avec Reask, une insurtech australienne spécialisée dans la modélisation des risques climatiques. Objectif : pouvoir mieux adresser les événements cycloniques, sur lesquels il y a un vaste déficit de données dans de nombreuses zones du globe.

31/01/22 : Début 2022, Descartes Underwriting bascule dans une nouvelle dimension ! L’insurtech phare du paramétrique tricolore annonce une levée de fonds mammouth de 108 millions d’euros, la 3e plus importante de l’histoire en France. De quoi soutenir une ambition internationale !

07/09/21 : Parametrix a fait une apparition remarquée dans le paysage en 2021. Après une levée de 17M$ en juin, la startup israélienne s’est rapprochée de l’Allemande Element afin de concevoir une offre totalement innovante pour couvrir les défaillances du cloud. La technologie de surveillance développée par Parametrix analyse les performances et la disponibilité des services cloud à la milliseconde près. Le système détecte les défaillances en temps réel et déclenche l’indemnisation dans un délai d’une heure seulement !

02/09/21 : Au Pakistan, l’insurtech anglaise Blue Marble actionne le pouvoir du paramétrique pour fabriquer un produit adapté aux défis rencontrés par les petits exploitants.

17/06/21 : Du paramétrique à la demande, voici la proposition originale imaginée par Tokio Marine HC ! Du photographe ayant besoin de 3 heures sèches consécutives pour un shooting à l’exploitant de buvettes dans un festival, nombreux sont les professionnels devant composer avec la météo-sensibilité. Le produit Weatherproof s’adresse également aux collectivités territoriales, services publics, hôpitaux, compagnies aériennes ou restaurants.

02/06/21 : En Asie, Riskwolf met au point des solutions paramétriques pour adresser tous les risques liés à l’économie digitale. L’assureur travaille ainsi sur des couvertures complètes pour couvrir les spécialistes de la livraison en Inde (panne d’Internet, mauvais temps, annulation de commandes, etc.) et sur des produits end-to-end destinés aux pros de l’e-commerce au Vietnam.

25/03/21 : Wakam, pionnier sur le paramétrique, lance un nouveau produit avec l’assurtech allemande Wetterheld. Il s’agit d’une solution d’assurance météorologique paramétrique à destination des agriculteurs, restaurateurs et organisateurs d’événements basés outre-Rhin. Concrètement, Wetterheld collecte des datas auprès de la station météorologique nationale. La couverture se déclenche automatiquement selon le modèle « trigger », c’est-à-dire lorsque l’indice défini en amont (pluviométrie, sécheresse, saison trop chaude / froide) est dépassé. Le process est entièrement digitalisé et la souscription s’opère directement sur le site de Wetterheld.

22/03/21 : La Nouvelle-Zélande est un pays particulièrement sensible aux tremblements de terre, touché notamment par le terrible épisode Christchurch en 2011. L’assurtech locale Bounce vient de concocter un produit paramétrique qui permet d’indemniser les populations rapidement et leur permettre de répondre aux besoins urgents en cas de séisme. Bounce a pu compter dans son projet sur des appuis de choix, avec la Lloyd’s, Marsh, Guy Carpenter et Jumpstart.

13/03/21 : Lancée en 2017, l’assurtech britannique FloodFlash a pour ambition de rendre l’assurance paramétrique contre les inondations accessible au plus grand nombre. Ses deux fondateurs racontent leur projet dans les colonnes du Fintech Times.

24/02/21 : Arbol, assurtech américaine spécialisée dans les couvertures climatiques, intègre des capteurs directement dans les machines agricoles afin d’optimiser ses solutions d’assurance paramétrique.

06/01/21 : Les caprices de la météo posent de plus en plus de problèmes en Amérique du Nord. De nombreux chantiers sont forcés d’appuyer sur le bouton « pause » en raison de ces aléas. Zurich North America a imaginé une solution à ce problème et vient de mettre sur le marché un produit d’assurance paramétrique spécialement dessiné pour ces cas de figure.

21/12/20 : African Risk Capacity (ACR) a annoncé le lancement d’un produit d’assurance paramétrique inédit sur le continent africain. Cette offre destinée aux gouvernements doit aider les pays à muscler leur résilience face aux cyclones tropicaux.

19/11/20 : L’assurtech irlandais Blink dévoile un nouveau produit d’assurance paramétrique. Il assure la couverture des petites entreprises face aux tempêtes / ouragans. Sa mise en œuvre est rendue possible grâce à l’open banking.

30/09/20 : La Lloyd’s dévoile un nouveau produit appelé Parametrix Insurance. Destiné aux PME, il leur offre une couverture bien pensée contre les interruptions de business.

15/09/20 : Le géant de la réassurance Munich Re et le spécialiste de l’agriculture digitale Farmers Edge nouent un partenariat pour développer des solutions paramétriques à l’adresse des agriculteurs américains.

10/09/20 : Descartes Underwriting lève 15,7 millions d’euros pour s’imposer dans l’assurance paramétrique. La startup française, fondée en 2018 annonce une levée de fonds de 15,7 millions d’euros auprès de Serena, Cathay Innovation et son investisseur historique BlackFin Capital Partners. Ce tour de table intervient moins de 18 mois après le premier tour de 2 millions d’euros. Ce nouveau financement servira enfin à Descartes Underwriting de recruter une trentaine de personnes en 2021. La startup compte lancer aussi un produit spécial Pandémie.

08/09/20 : Axa annonce un partenariat avec la société SatSure, spécialisée dans les données satellitaires. L’objectif est de proposer aux entreprises une solution globale de gestion des risques sur le climat, avec des offres de solutions sur-mesure proposées par Axa.

01/09/20 : En Australie, le spécialiste de l’assurance agricole CRU lance un nouvel indice d’assurance climatique paramétrique en partenariat avec Hillridge Technology

18/08/20 : Thimble, startup incorporée à l’accélérateur de la Lloyd’s, mise sur le paramétrique pour répondre aux problèmes assurantiels engendrés par la pandémie

14/08/20 : Le géant Swiss Re développe de plus en plus de solutions tech avec notamment du paramétrique au menu

09/06/20 : L’assurtech américaine Machine Cover dévoile le premier produit d’assurance paramétrique pour couvrir la pandémie 

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