⚠️ Une planète bientôt plus assurable ? Le changement climatique, un enjeu brûlant pour l'assurance 🔥

Rédigé par Alexandre Pengloan

28 novembre 2019 - 28 minutes

La transformation digitale. Actuellement, cette expression met le monde de l’assurance sens dessus dessous. Transition délicate à opérer pour les grands acteurs traditionnels, émergence des assurtech, élaboration de nouveaux modèles, etc., les questionnements sont nombreux dans un secteur effervescent qui se situe clairement à la croisée des chemins. Les enjeux sont évidents, mais ne doivent cependant pas faire oublier d’autres priorités.

En effet, un autre thème, au moins tout aussi important, émerge en toile de fond : le changement climatique. Aujourd’hui, l’habitabilité de notre planète n’est pas assurée. Ici, ce n’est pas seulement un secteur, mais l’humanité qui se trouve à un carrefour de son histoire. Le droit à l’erreur n’existe pas et l’urgence de la situation commande des actions radicales et rapides. Inévitablement, l’assurance en 2030 ne pourra plus ressembler à ce qu’elle est aujourd’hui.

Les acteurs du secteur, au-delà de la responsabilité morale qui leur incombe, ont entre les mains de puissants leviers pour agir sur ce terrain. Entre transformation numérique et transition écologique, entre barrières à surmonter et opportunités à embrasser, embarquons pour une réflexion sur le défi d’un siècle.

Le sommaire

1/ L’assurance, prochaine espèce en voie de disparition ?

2/ Des premières initiatives (sociétales et techniques) déjà remarquées

3/ Le jour d’après : l’assurance au secours du monde ?

4/ Veille sur la thématique assurance / changement climatique – les 400 liens de référence

L’assurance, prochaine espèce en voie de disparition ?

« Une augmentation de deux degrés de la température moyenne dans le monde peut encore être assurable, mais ce qui est certain, c’est qu’une hausse de quatre degrés ne l’est pas. » La menace, brandie par Henri de Castries en 2015 à l’occasion de la COP 21 en 2015, a marqué les esprits. Il mettait alors des mots sur un enjeu que beaucoup se refusaient à envisager sérieusement jusqu’alors : la capacité à assurer l’habitabilité de la Terre face au dérèglement climatique.

L’augmentation de la fréquence comme de l’impact des catastrophes naturelles (ouragans, incendies, séismes, etc.), associée à l’importance croissante prise par la question écologique dans la sphère sociétale, donnent encore plus de poids au discours de l’ancien PDG d’AXA. En octobre 2020, le passage de la tempête Alex – qualifiée officiellement de catastrophe naturelle – a montré que la France n’était pas à l’abri. Les dégâts humains et matériels sont colossaux… et le coût sera forcément élevé pour les assureurs. Les premières estimations font d’ailleurs état d’un montant total de 315 millions €.

Au printemps 2021, une vague de gel a touché l’Hexagone. Qualifiée de « plus grande catastrophe agronomique du siècle » par le gouvernement, elle a mis en lumière d’énormes gaps assurantiels, avec près de 80% d’exploitants non couverts dans certaines régions. Une question se pose alors : l’assurance climat est-elle à côté de la plaque ?

En 2020, la planète s’est de nouveau déchaînée aux quatre coins du monde. L’ONG Christian Aid, dans son rapport annuel, a listé 10 exemples d’événements ayant engendré a minima 1,5 milliard $ de dégâts. Au total, Munich Re estime la facture à 280 milliards $, soit la 2e année la plus coûteuse de l’histoire ! La part des sinistres non assurée équivaut à environ 60% du total. Et elle pourrait dramatiquement augmenter avec une hausse des primes d’assurance pour les catastrophes naturelles estimée entre 130 et 200% d’ici 30 ans. De quoi, d’ores et déjà, inquiéter l’ACPR.

Les perspectives ne sont guère réjouissantes, et il s’agit là d’un doux euphémisme. En effet, en maintenant les politiques actuelles, le réchauffement dépasserait la barre des 3°c à l’horizon 2100 et de nombreuses études, dont le 6e rapport du GIEC dévoilé en août, alertent sur le fait que l’on approche de plus en plus du point de non retour. Les derniers constats scientifiques alertent. Fin 2020, la hausse moyenne des températures est plus hausse que prévu et les objectifs fixés par les Accords de Paris quasiment déjà hors de portée. A tel point que se pose la question suivante : l’assurance en 2030 existera-t-elle toujours, alors que le coût des sinistres devrait encore doubler en 30 ans ?

Deux scénarios noirs pour l’assurance

Côté assurance, les conséquences pourraient également être dramatiques. Deux scénarios « noirs » émergent :

• face à la difficulté à évaluer les risques – les 5 critères de couverture traditionnels étant mis à mal – et la récurrence accrue des événements, les assureurs – et réassureurs – se montrent plus frileux. A terme, ils pourraient même refuser de prendre en compte certains risques – c’est déjà le cas en Californie où des clients sans aucun passif ont subitement perdu leur protection contre les incendies. Des populations entières, notamment les plus démunies, seraient exclues de toute couverture. Ainsi, des pans entiers du business s’écrouleraient tel un iceberg irradié par les rayons du soleil.

• les catastrophes sont de plus en plus imprévisibles et puissantes. Le coût des sinistres à rembourser devient dès lors hors de contrôle et si exorbitant qu’il force de nombreux assureurs à mettre la clé sous la porte. La réplique d’un scénario façon 11 septembre n’est à souhaiter ni pour la planète, ni pour les assureurs, ainsi que le soulignait récemment le Financial Times.

Les acteurs du monde de l’assurance vont-ils droit dans le mur ? Si les inquiétudes sont réelles et justifiées, nous aurions toutefois tort de sombrer dans le fatalisme. Plusieurs discours et initiatives laissent en effet croire à une prise de conscience des enjeux, prélude nécessaire à l’enclenchement d’un plan d’action global capable de redessiner les contours de l’assurance en 2030.

De la MAIF à Descartes Underwriting, des premières initiatives remarquées

L’annonce, rendue publique en juin 2019, n’a pas échappé aux professionnels du secteur. La MAIF, dans un communiqué, annonçait alors son souhait de revêtir le statut d’ « entreprise à mission » dès 2020. Loin d’être un simple coup de com’, ce positionnement s’inscrit dans une démarche d’engagement sociétal qui figure dans l’ADN de l’assureur niortais. Il a également le mérite de poser un cadre qui permettra à l’entreprise de multiplier les actions et d’endosser un rôle de locomotive sur ces sujets. D’autres acteurs, à l’image de La Parisienne, vont d’ailleurs rapidement suivre le mouvement.

Pascal Demurger : « Je suis persuadé que nos concitoyens choisiront la MAIF plutôt qu’Amazon »

Pascal Demurger a, de plus, compris que transition écologique rimait désormais avec réalité business. Les attentes des consommateurs envers les marques évoluent. 1/3 des Français attendent ainsi qu’elles changent le monde, mais ils sont globalement déçus jusqu’à présent. Le charismatique PDG de la MAIF sait dès lors qu’il a tout intérêt à aller plus loin sa démarche.

Il trouve en outre dans cet engagement le cœur d’un plan de bataille pour anticiper l’arrivée probable des GAFA dans le secteur : « Mon pari est qu’une majorité de nos concitoyens fera plutôt le choix de s’assurer à la MAIF en raison de tous ses engagements plutôt que chez Amazon », prédisait-il ainsi en septembre dans les colonnes du Parisien.

Si la MAIF fait figure d’exemple à suivre en matière d’engagement sociétal, elle n’est pas la seule à mener des projets. Ainsi, la Macif ou la BNP mènent, entre autres, des initiatives remarquées en la matière. CNP Assurances, de son côté, veut doubler ses investissements vers d’ici 2023 tout en se retirant progressivement du charbon. Generali France, avec son ambitieux projet Climate Lab, mise sur l’innovation technologique pour mieux anticiper les risques climatiques, s’inscrivant dans une optique de prévention.

Parmi les acteurs émergents, le positionnement de Luko retient également l’attention. La jeune startup, spécialiste de l’assurance habitation, a en effet obtenu une certification B Corp qui engage l’entreprise dans un modèle qui recherche le meilleur équilibre entre performance économique et impact sociétal.

Le paramétrique : une réponse technique à la problématique climatique

A l’étranger, Allianz refuse dorénavant de couvrir les producteurs de charbon et s’est engagé, en compagnie de Zurich et Swiss Re notamment, à recourir à l’investissement vert d’ici 2050. En 2021, Swiss Re a suivi le mouvement en devenant le premier réassureur à exclure totalement le charbon de ses couvertures.

Aux Etats-Unis, nation clairement en retard sur le sujet, c’est Lemonade qui assume le rôle de fer de lance du mouvement. L’insurtech vedette redistribue les primes non versées à une association œuvrant pour le climat et a depuis 2018 pris l’engagement ferme de ne pas investir dans le charbon. 2021 marque un progrès au pays de l’Oncle Sam également, avec Chubb qui devient le premier grand assureur américain à mettre le charbon à l’index.

Dans nos contrées, AXA a également dévoilé une politique plus ambitieuse en la matière en novembre 2019. Toutes ces initiatives individuelles ont logiquement débouché sur un mouvement plus collectif. Ainsi, le 11 juillet 2021, en marge du G20, 8 géants de l’assurance ont annoncé la création de la Net-Zero Insurance Alliance.

Le paramétrique est un autre vecteur d’action important face au changement climatique. Grâce aux nouvelles technologies, les assureurs ont à disposition de précieux atouts pour concocter des produits adaptés et aider à la prévention, comme à la protection, des populations. Parmi les acteurs traditionnels, Axa, par exemple, creuse dans cette direction. L’assureur français a notamment lancé en décembre 2019 son projet CYMO, un système de prévention climatique en temps réel. A travers sa branche AXA Climate, il participe aussi à 4 grands dispositifs gouvernementaux de protection des populations.

Des jeunes pousses comme Descartes Underwriting, élue Insurtech de l’année 2019, ou les Américains de World Cover, élaborent également des solutions innovantes allant en ce sens. En Afrique, African Risk Capacity a annoncé en décembre 2020 le lancement d’un premier produit d’assurance paramétrique à destination des pays du continent pour lutter contre les cyclones. Côté français, nous suivrons de très près le développement d’Atekka, jeune pousse élue Insurtech de l’année 2021, dans les mois à venir.

Toutes ces initiatives suggèrent le début d’une prise de conscience. Toutefois, si le secteur veut pouvoir générer un impact profond, il va devoir se regrouper, passer la vitesse supérieure et mettre la question assurance en 2030 au centre de la réflexion. Et rapidement.

L’assurance en 2030 ou le jour d’après : et si l’assurance prenait le lead pour orchestrer le changement ?

Alors que la révolution numérique transcende littéralement nos vies en ouvrant la porte à un univers de possibles – pour le meilleur et pour le pire –, la prospective est en train, parallèlement, de devenir un sujet très discuté. Des médias à l’instar de l’excellent Usbek et Rica, des projets comme l’Institut des futurs souhaitables ou des événements tel le ChangeNOW 2020 prévu à Paris, proposent ainsi des espaces de réflexion et recherchent des solutions concrètes pour relever les défis d’un monde qui évolue à toute vitesse.

Un momentum à saisir

Ces problématiques, on l’a vu, sont loin d’être étrangères aux professionnels de l’assurance et même clairement identifiées par la majorité d’entre eux. Dès 2015, la FFA a ainsi publié une étude dense sur le thème : « Impact du changement climatique sur l’assurance à l’horizon 2040« . Les actions, cependant, demeurent globalement trop légères et superficielles. Début 2021, l’ACPR a dressé un premier bilan de l’engagement des assureurs. Si l’on peut observer une mobilisation croissante, certains acteurs sont toujours au point mort et les méthodes manquent globalement d’homogénéité.

Comment, désormais, aller plus loin ? En adoptant, dans un premier temps, une vision à long terme essentielle pour faire évoluer les mentalités et structurer les projets. La RSE, c’est bien, mais ces pratiques ne peuvent consister en un simple rapport de fin d’année ou la mise à disposition d’un garage à vélos dans les locaux de l’entreprise. Le cadre réglementaire devrait logiquement permettre d’accélérer le mouvement. En effet, à partir du 10 mars 2021, la norme européenne SFDR obligera les assureurs à publier la prise en compte des critères ESG dans leurs stratégies d’investissements.

L’assurance est aujourd’hui appeler à s’engager « pour de vrai ». Il faut, aussi, que les acteurs cessent de jouer chacun dans leur coin, et considèrent un front commun pour élaborer des réponses appropriées.

« Assureurs, vous êtes dans un momentum, vous avez un boulevard et un pouvoir extraordinaire pour changer le secteur : le digital », lançait Joëlle Durieux, DG de Finance Innovation, en conclusion de la Insurtech Business Week 2019. Un cri du cœur qui permet de tisser une autre passerelle : après la transformation numérique viendra la transition écologique, et les deux ne doivent pas être juxtaposées. Bien au contraire, la première doit se mettre au service de la seconde. Un acteur comme Axionable, qui imagine des solutions pour les assureurs grâce à une IA durable, démontre la pertinence de cette approche.

L’assurance, la locomotive évidente

Diverses pistes peuvent être considérées. La gestion financière et le recours à la finance verte en est une malgré les incertitudes qui entourent cette dernière. La notion d’assurance verte apparaît également et soulève des questions qui doivent permettre d’avance. Miser sur les dynamiques de coalition en représente une autre, peut-être encore plus évidente. Un enjeu RH émerge également, avec la nécessité d’attirer cerveaux et compétences pour avancer. Et l’assurance possède assurément, avec l’écologie, un atout charme de poids pour séduire les jeunes talents.

L’humanité est aujourd’hui parvenue à l’âge adulte et cette évolution inquiète certains, comme Jeff Bezos, car elle va un moment devoir arrêter de grandir pour assurer sa survie. Cette maturité doit toutefois être entrevue comme une chance, et une opportunité de changer le paradigme de l’assurance. Par essence, son ADN est la protection. Le futur qui s’ouvre devant nous inquiète, et c’est là qu’elle doit agir, prendre les choses en main et endosser un costume de leader en donnant une impulsion décisive à un changement nécessaire. Son rôle sera, à n’en pas douter, prééminent dans les décennies à venir. Après avoir passé des siècles à aider les gens à ne pas rater leur vie, si elle aidait dorénavant la vie à réussir ?

Article écrit en collaboration avec Alexandre Jubien